了解重大疾病保险,什么是大病保险？

　　随着我国医疗技术的更新，医疗费用也随之悄然上涨。很多人现在或许并不担心“没药救”,更多的会害怕“没钱治”。即使七拼八凑把医药费凑齐，也确实药到病除了，但是疾病的侵袭往往给家庭带来很多后遗症，经济上更可能一蹶不振。所以很多人都已经认识到了这个险种的必要性，但是有可能会因为不了解而面对各式各样的产品不知如何选择，或者由于以前很多负面新闻的影响而担心投保后得不到保障。下面，我们就来聊一聊这个险种，希望能带给大家一些有用的信息。
（转载请注明文章自：大病保险网 http://www.xinhuarenshou.com  如有重大疾病保险需求请拨打：15810385386 张娜）
　　
　　1、重大疾病保险是什么？重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
　　
　　重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
　　
　　按照保险行业的标准，重大疾病保险所保障的疾病范围里必须包括以下六种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和需透析治疗或肾脏移植手术的终末期肾病（如尿毒症），除此以外还可以选择使用十九种有行业标准的其他疾病。说到“行业标准”，这可真是个好东西，07年规范之前，各家保险公司的产品条款中，对重大疾病的定义可谓是五花八门。很有可能对于同一种病，这家公司赔，而那家公司就不赔，因为它们的定义方法是不同的。规范之后，只要合同条款中写明承保范围包含行业规定的这25种，那么将来万一不幸中招了，在哪家公司理赔所遵循的标准都是完全相同的，消费者就没有必要再强抠条款中不同的细节问题了。
　　
　　除了行业规定的这25种重大疾病之外，各家公司可能还会根据自己的情况添加一些病种，或者在赔付时采用分类别多次赔付或额外赔付。这些都是竞争的一种手段，没必要特别迷信所谓的病种广泛或多次/额外赔付，在投保时仔细阅读关于承保病种定义和赔付方式的条款才是正途，因为有的时候那些保障用到的概率是极低的，甚至基本为零，为此付费似乎并不是最优的选择。当然，对于有实际需要的人群来讲，多一种更全面的保障也不错，更何况，有的公司完全是因为自己目前的名气不大，为了打品牌而采取的竞争策略。所以投保时，需要区别对待，具体情况具体分析。总之一句话，适合自己的才是好的。
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　　重大疾病保险金给付的判断标准为被保险人在保险期间内是否发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术，与被保险人发生的实际医疗费用无直接关系。也就是说，一旦达到了保险合同中约定的赔付条件，保险公司会一次性把保额赔付给被保险人，而与实际治疗的花费无关。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
　　
　　值得注意的是，通常重大疾病保险还含有寿险保障，即身故赔付，所以在制定保险计划的时候，重疾险的保额也应该列入身价保障的计算范围。
　　
　　2、相信有过投保经验的人都知道，重疾产品会分为很多的种类，如果一下子进入产品比较，那么肯定会头晕眼花，拿不定主意了。在这里，我们不妨把重疾类产品做一个梳理，看看哪种类型才是真正适合你的。
　　
　　A、从产品结构来看，重疾险可以分为能够做为主险单独购买的重疾产品，和做为附加险购买重疾产品。以终身重疾险为例，市面上的产品通常有这两种形式1）终身主寿险＋附加重疾险；2）终身重疾主险。如何区分呢？最直接的方法就是填写投保单的时候，投保产品一栏如果填的是单一的产品名称，那么就是主险重疾产品；如果填写时需要分别填写主险和附加险的名称，那么就是捆绑型的产品了。这两种形式的重疾产品在费率、保障范围上是差不多的，那么为什么要区分呢？请听我慢慢道来。
　　
　　首先，能够做为主险购买的终身重疾型产品现金价值稍高，因为附加的提前给付重疾险的保费也纳入了主险，有储蓄功能，所以在现金价值上会略高。如果考虑年老时提前退保，做为养老补充的话，那么主险终身重疾可能会拿到的钱多一些。当然，这只是理论上的，实践中如果再有个分红什么的，孰高孰低就难说了。
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　　其次，再来说说主险重疾险的缺点，那就是将被迫使用重疾产品的免除责任和等待期。具体解释一下，一般重疾产品的责任免除中会包括先天性疾病条款，而做为寿险来讲，这种情况是不做为免除责任的，也就是，如果把终身寿险和重疾合并为一个单独的终身重疾主险产品，那么这个产品就会把先天性疾病划归的免除责任当中，如果由于先天性疾病而导致的身故是得不到理赔的；而“终身主寿险＋附加重疾”这种组合形式的产品就可以把先天性疾病导致的身故纳入保障范围之中。
　　
　　下面再来讲讲做为附加险存在的重疾险有些什么名堂。相信很多人都听到过“附加提前给付型重大疾病保险”这个词，那么什么叫“提前给付”呢？在健康险的发展历史上，重疾险出现得比较晚。以前的客户都是买寿险，寿险是身故或高残才给付保额的，那如果我得了重疾，现在治疗技术日趋提高，不见得重疾就要身故了，而重疾的治疗费用非常高，我马上就要用钱，怎么办？保险公司针对这个问题，就在客户购买了主寿险的基础上，让客户再加交少许的重疾风险保费，使寿险在保障身故或高残的基础上，也把重疾风险纳入了保障范围。那么，就可以在确诊重疾最需要用钱的时候，及时的得到保险金给付。由此可见，“提前给付”型的附加重疾险本身是没有保额的，它使用的是主寿险的保额，也就是如果把重疾保险金赔付了，那么主寿险的保额也就要相应的降低。
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　　与“提前给付”型附加重疾相对应的就是“额外给付”型附加重疾产品了，“额外给付”型重疾险自身带有保额，赔付后，主寿险的保额不变。相信很多人看到这里都会对“额外给付”型产品情有独钟了，先别急，再往下接着看。额外给付型的重疾险，条款里都会有这么一条：被保险人需在确诊重疾后30天（有的公司是28天）还生存，本公司赔付重疾保险金。也就是它不是确诊即赔的，而是要在确诊后生存满一定期限后才会赔付，而且，身故是不赔付保额的，最多返还已缴保费。为什么呢？很简单，因为这个额外给付型的重疾险费率里，没有收取寿险的保费，所以就不保障身故责任。另外，目前市面上的额外给付型重疾险，一般都采用自然费率，就是年龄越大，重疾风险发生率越高，那么保费就越多。
　　
　　以上罗利巴嗦讲了这么多，我想提醒大家注意的是在投保重疾类产品的时候，要弄清楚这个产品的结构，看清楚保障范围是什么，重疾给付的保额是占用主险保额的还是额外给付的，不要为了这事将来出现纠纷。
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