重大疾病保险是什么？

1、重大疾病保险是什么？重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
　　
　　重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
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　　按照保险行业的标准，重大疾病保险所保障的疾病范围里必须包括以下六种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和需透析治疗或肾脏移植手术的终末期肾病（如尿毒症），除此以外还可以选择使用十九种有行业标准的其他疾病。说到“行业标准”，这可真是个好东西，07年规范之前，各家保险公司的产品条款中，对重大疾病的定义可谓是五花八门。很有可能对于同一种病，这家公司赔，而那家公司就不赔，因为它们的定义方法是不同的。规范之后，只要合同条款中写明承保范围包含行业规定的这25种，那么将来万一不幸中招了，在哪家公司理赔所遵循的标准都是完全相同的，消费者就没有必要再强抠条款中不同的细节问题了。
　　
　　除了行业规定的这25种重大疾病之外，各家公司可能还会根据自己的情况添加一些病种，或者在赔付时采用分类别多次赔付或额外赔付。这些都是竞争的一种手段，没必要特别迷信所谓的病种广泛或多次/额外赔付，在投保时仔细阅读关于承保病种定义和赔付方式的条款才是正途，因为有的时候那些保障用到的概率是极低的，甚至基本为零，为此付费似乎并不是最优的选择。当然，对于有实际需要的人群来讲，多一种更全面的保障也不错，更何况，有的公司完全是因为自己目前的名气不大，为了打品牌而采取的竞争策略。所以投保时，需要区别对待，具体情况具体分析。总之一句话，适合自己的才是好的。
　　
　　重大疾病保险金给付的判断标准为被保险人在保险期间内是否发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术，与被保险人发生的实际医疗费用无直接关系。也就是说，一旦达到了保险合同中约定的赔付条件，保险公司会一次性把保额赔付给被保险人，而与实际治疗的花费无关。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
　　
　　值得注意的是，通常重大疾病保险还含有寿险保障，即身故赔付，所以在制定保险计划的时候，重疾险的保额也应该列入身价保障的计算范围。
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　　2、相信有过投保经验的人都知道，重疾产品会分为很多的种类，如果一下子进入产品比较，那么肯定会头晕眼花，拿不定主意了。在这里，我们不妨把重疾类产品做一个梳理，看看哪种类型才是真正适合你的。
　　
　　A、从产品结构来看，重疾险可以分为能够做为主险单独购买的重疾产品，和作为附加险购买重疾产品。以终身重疾险为例，市面上的产品通常有这两种形式1）终身主寿险＋附加重疾险；2）终身重疾主险。如何区分呢？最直接的方法就是填写投保单的时候，投保产品一栏如果填的是单一的产品名称，那么就是主险重疾产品；如果填写时需要分别填写主险和附加险的名称，那么就是捆绑型的产品了。这两种形式的重疾产品在费率、保障范围上是差不多的，那么为什么要区分呢？

　　
　　首先，能够做为主险购买的终身重疾型产品现金价值稍高，因为附加的提前给付重疾险的保费也纳入了主险，有储蓄功能，所以在现金价值上会略高。如果考虑年老时提前退保，做为养老补充的话，那么主险终身重疾可能会拿到的钱多一些。当然，这只是理论上的，实践中如果再有个分红什么的，孰高孰低就难说了。
　　
　　其次，再来说说主险重疾险的缺点，那就是将被迫使用重疾产品的免除责任和等待期。具体解释一下，一般重疾产品的责任免除中会包括先天性疾病条款，而做为寿险来讲，这种情况是不做为免除责任的，也就是，如果把终身寿险和重疾合并为一个单独的终身重疾主险产品，那么这个产品就会把先天性疾病划归的免除责任当中，如果由于先天性疾病而导致的身故是得不到理赔的；而“终身主寿险＋附加重疾”这种组合形式的产品就可以把先天性疾病导致的身故纳入保障范围之中。
　　
　　下面再来讲讲做为附加险存在的重疾险有些什么名堂。相信很多人都听到过“附加提前给付型重大疾病保险”这个词，那么什么叫“提前给付”呢？在健康险的发展历史上，重疾险出现得比较晚。以前的客户都是买寿险，寿险是身故或高残才给付保额的，那如果我得了重疾，现在治疗技术日趋提高，不见得重疾就要身故了，而重疾的治疗费用非常高，我马上就要用钱，怎么办？保险公司针对这个问题，就在客户购买了主寿险的基础上，让客户再加交少许的重疾风险保费，使寿险在保障身故或高残的基础上，也把重疾风险纳入了保障范围。那么，就可以在确诊重疾最需要用钱的时候，及时的得到保险金给付。由此可见，“提前给付”型的附加重疾险本身是没有保额的，它使用的是主寿险的保额，也就是如果把重疾保险金赔付了，那么主寿险的保额也就要相应的降低。
　　
　　与“提前给付”型附加重疾相对应的就是“额外给付”型附加重疾产品了，“额外给付”型重疾险自身带有保额，赔付后，主寿险的保额不变。相信很多人看到这里都会对“额外给付”型产品情有独钟了，先别急，再往下接着看，额外给付型的重疾险，条款里都会有这么一条：被保险人需在确诊重疾后30天（有的公司是28天）还生存，本公司赔付重疾保险金。也就是它不是确诊即赔的，而是要在确诊后生存满一定期限后才会赔付，而且，身故是不赔付保额的，最多返还已缴保费。为什么呢？很简单，因为这个额外给付型的重疾险费率里，没有收取寿险的保费，所以就不保障身故责任。另外，目前市面上的额外给付型重疾险，一般都采用自然费率，就是年龄越大，重疾风险发生率越高，那么保费就越多。
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　　B、从保障范围来看，可以分为普通的重大疾病保险、专门的防癌险、以及针对女性的女性疾病保险。
　　
　　普通的重大疾病保险应该是大家了解最多的，也就是在上半部分主要介绍的类别，这里就略过了。
　　
　　防癌险。顾名思义就是专门针对癌症，也就是恶性肿瘤的保险。细心的朋友也许会注意到，在保监会规定的所有重疾险必须包含的六种疾病中，恶性肿瘤是排在第一位的，这也正说明了这种疾病的发病率以及危害性是最高的。有些人可能会觉得普通重疾险的保费相对来讲比较贵，而且所保障的范围太广，很多疾病发生的概率都是相当低的，那么也就没必要花那么多的钱来保障如此低概率的事件。这样一来，防癌险就应运而生了，这个险种非常有针对性，保障范围相对狭窄，所以保费也会相对于普通重疾险来说便宜很多。
　　
　　女性疾病保险。这可能是最近关心的人越来越多的一个险种了，为什么？妇女地位提高了呗。很多女性朋友越来越关心自己的健康了，所以看到有专门针对女性的险种出现，那肯定想要探究一番了。当然，也有人说这类保险只是一个噱头，究竟如何，咱们慢慢分析。女性疾病保险的保障范围可以分为三部分：第一部分，女性恶性肿瘤，比如子宫癌、乳腺癌、宫颈癌等等，这类保障其实就是对一般重疾定义的细化了，也就是这类疾病本身在普通重疾险里也是保的，只不过没有单独拎出来而已。至于什么子宫摘除、乳房切除等都属于治疗手段，重疾的保额赔付之后，该怎么治就怎么治，所以没必要迷信某些保险条款中的对于子宫摘除等给付一定比例保额的规定，这些，我认为噱头的意思更强一些。第二部分，专门针对女性特点设计的保障，比如对原位癌的保障，以及对面部损伤后整形的赔付。原位癌在一般重疾险中是做为除外责任的，那么原位癌到底是什么呢？原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内．而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织．更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。由此可见，原位癌大多出现在女性器官上面，所以在女性疾病保险中通常也会把对原位癌纳入保障范围之内，对于原位癌的赔付往往只占保额的一部分（大约20％左右，且在总保额中扣除），事实上，对原位癌的治疗费用一般只需要几千元，一般家庭也是完全能够承受的，所以按一定比例赔付也比较合理。问题是，原位癌的发现是非常困难的，据我的一位医生朋友讲，一般临床很少能够发现原位癌，它本身没什么症状，通常原位癌的发现都是非常偶然的，在做其他检查的时候顺带发现的。所以关于原位癌纳入保险责任中能给您带来多大的保障，您应该也能掂量出来了。再说说整形手术费用，请注意，这里是“整形”而非“整容”，这一般针对的是对由于车祸或其他原因造成的面部严重损伤而进行的整形手术，这点倒确实是对于女性爱美的天性而设计的，不过，男性被毁容了难道就不需要整形吗......第三部分，对于女性特定时期的保障，说白了，就是生育保险。很多女性朋友，尤其是高龄孕期女性，会担心怀孕期间胎儿和自己的健康问题，这时就可以选择带有女性生育、母婴安全保障的产品，具体保障范围要仔细阅读合同条款。有一点需要提醒的是，这类保险一般都需要提前一些购买，如果等到怀孕后再购买的话选择范围就会缩小不少，因为很多产品对怀孕的保障也会设一个等待期的。
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　　通过上面的介绍，基本也就把保障范围不同的三大类重疾产品分清楚了。尤其是女性朋友，在投保时千万不要被“××女性疾病产品”、或“专门针对女性而设计”这样的广告语忽悠了，一定要首先搞清楚自己需要的是什么？普通重疾险中能够给到你什么样的保障？还缺少哪方面的保障？这样，自己思路清晰，才可以看破某些花哨的噱头，选到真正合适的产品。
　　
　　C、从保障期限来分，重疾险可以分为定期消耗型产品、定期返还型产品（也叫两全型产品）、以及终身型产品。这三种产品大家一定一眼就可以区分出来，但很多朋友经常会纠结于究竟是选择实惠一些的消耗型产品，还是选择返本，甚至还会有不少红利的返还型产品，所以我打算讲一讲每种类型产品的用法，以及搭配方法。
　　
　　首先，定期消耗型的重疾产品。这种产品的特点是保费低廉，一个30岁左右的人，每年只需几百元就可以拥有10万元额度的重疾保障，这充分体现了保险的真谛，也就是用最少的钱换取最大的保障。当然，有些人对于这种产品的不认同在于，如果在保障期内健健康康，那么所交的保费就完全消耗掉了。这其实是一个观念上的问题，也许有人愿意每年消耗掉几百元，甚至更多去买彩票，搏中奖率；而不愿意花同样的钱来给自己做份保障......这类产品非常适合对于特定时期，也就是赚钱最多的时期加强保障。为什么这么说呢？我们都知道，人这一生中绝大部分的收入都产生在25－60岁这30多年中，万一在这段时间中发生了重疾意外，损失的远远不止是单纯的治疗费用和康复费用，更多的损失是由于疾病而导致的收入下降，甚至中断。如果这段时间的财富积累不能正常完成，那么对家人应付的责任、我们自己的养老……都会成为无源之水、无本之木。所以说，对于这个年龄段要格外加强保障，而且保额要适当做高一些。
　　
　　其次，定期返还型重疾产品（两全型产品）。这种产品的特点就是无论是发生重疾了，还是健健康康的；无论是不幸身故了，还是生存至满期，都可以拿到返还（有的产品返保费，有的产品返保额）。当然，保费也会比消耗型的贵不少，还是以30岁左右的人为例，每10万保额的保费会到三四千元每年。其实，你所缴纳的保费中真正用于保障的风险保费只占很小的一部分，其他的大部分都是被保险公司用于各种投资渠道的，这样，在几十年后满期时，保险公司才能够拿出足够的资金来支付满期金，甚至，还可以把它投资收益的一部分做为红利分配给客户。其实，说白了，返还型产品就是保险公司借你的钱去投资，用投资收益的一部分支付你的重疾保障费用，满期时除了还给你的本金外，还可以再还给你投资收益的一部分。在此过程中，保险公司当然是赚钱的，但这不是我们做为消费者要考虑的。做为消费者来讲，这样的产品是否适合就要根据实际情况来看了。如果你是一个很懂得投资，很能让自己的资产增值的人，保险公司的投资收益远远赶不上你自己进行投资的收益率，那么纯消耗型的产品会更适合你一些；但如果你自己不大懂得投资，或者没有时间去管理自己的钱，那么投保返还型产品就相当于除了获得保障之外，再委托保险公司帮你进行投资，所以这样的选择会更合适；当然，还有一种也很常见的群体，就是所谓的“月光族”，这类人也会比较适合返还型的产品，除了保障外，最主要的是做为强制储蓄的一种手段。
　　
　　最后，终身型重疾产品。顾名思义，这类产品的保障期限是终身，无论如何保险公司都是需要支付保额的，无非是用于被保险人的重疾治疗，还是给被保险人的亲人留下一笔遗产的不同。这类产品的价格通常和返还类的产品差不多，而且也往往带有分红功能。我的很多朋友一看到保障期限是终身，就纷纷乍舌道：啊？这保额我自己还指不定拿不拿得到呢？还是返还型的好，至少我活着的时候能看到钱。相信很多人都会有这样的想法，其实，现在保险公司也考虑到了这样的问题，所以不少终身型重疾产品都会有一项特殊的功能，就是年金转换功能。具体说来，就是当被保险人的年龄达到一定标准后（通常是60岁左右），可以选择转换成每年领取一部分钱的年金险，做为养老补充。当然，这个年金险肯定不是白送的，具体操作其实就是把你的终身重疾提前退保或部分退保，然后用退保所得的现金价值一次性趸缴购买了另一个产品，也就是那个能每年领钱的年金险。还是羊毛出在羊身上，呵呵。这种类型的产品相对于返还型产品来说多了一种选择，也就是你可以选择到时间把钱领出来（通过退保实现）；也可以选择保障一辈子，将来给家人留笔钱。说到这一点，看过我前面写的保障类产品介绍的细心朋友很容易联想到，对于某些需要考虑规避遗产税的人群，终身型重疾产品也会是一个不错的选择。
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　　下面谈谈投保时的注意事项。前面对于每一类产品，我都曾经给过一些注意事项的提示，有些是通用的，比如犹豫期、宽限期等等，这里仅就重疾类产品特殊的注意点进行提示。
　　
　　1、保障范围和保障力度。不需要单纯迷信有些保险公司对保障范围大的宣传，关键是看保的是什么，当然，一般咱不学医的老百姓对于很多疾病名称也看不大懂，不过建议最好还是找个懂医的朋友给帮忙看看，不要为了一些基本不会发生的疾病而额外支付不必要的费用。另外就是保障的力度如何，有的产品保的范围非常大，但是对某些疾病只赔付保额的一定比例，这就需要我们自己看看是否合适了。举个例子来说，假如您投保了一份10万保额的重疾产品，其中对某项疾病是赔付保额10％，也就是1万，并且这项赔付要从总保额中扣除。那您就得想想这一万块需要通过保险来获得吗？如果不需要，那我就建议您别选择这样的产品，因为任何的保障都是要付费的，为了不必要的保障而付费，您愿意吗？
　　
　　2、疾病等待期。所有重疾类产品对于保障疾病都会有等待期的规定，也就是只有等待期之后确诊的才能够得到全额理赔。这是保险公司降低逆选择的一种手段，防止有些人会带病投保。
　　
　　3、健康如实告知。一定要把自己的健康情况如实告诉保险公司。也许投保单上什么疾病告知都不填会比较容易通过核保，但是，如果投保时对自己的健康情况刻意隐瞒，将来很有可能会造成保险公司的拒赔，所以说如实告知既是投保人应尽的义务，也是对自己保障的负责。当然，平时常见的感冒发烧就没啥必要非得清清楚楚写在告知栏中了，估计也写不下。对于比较大的疾病，或者会对将来的健康状况造成影响的疾病一定要全部告知。如果你自己不知道什么要告知，什么不需要，那很简单，就把所有的病历卡、就诊材料都交给保险公司，让它们烦去吧，呵呵。
　　
　　4、对医院和医师的规定。重疾产品理赔时的重要材料之一就是确诊报告，对于出具报告的医院和医师，各家保险公司的合同中都会有明确的规定，万一不幸发生重疾了，那么对这部分内容一定要看一眼，防止将来由于提供的报告不符合要求而遭到拒赔。
　　
　　5、是否全国联保。现在中国的人口流动性越来越强，今天在这个城市投保，将来谁知道自己会在哪个城市生活呢？所以投保时一定要先问清楚，你所投保的保险公司是否对全国范围内符合级别要求的医院出具的报告都承认？居住城市变化是否需要办理保单迁移？异地理赔时需要办理那些手续？……前期谨慎一些，是为了将来的方便。当然，全国联保、全国理赔是保险业的发展趋势，但多长时间以后所有的保险公司都能做到就是个未知数了，我们没有必要去承担保险公司发展不确定性的风险，所以，投保时一定要把这些问题弄清楚。
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