大病保险----防范人生７２％的风险

       66%的人死于重大疾病 → 30-45岁患重疾机率超过50% → 医疗费用正急剧上涨 → 重疾险已必不可少！
现代医学告诉我们，人一生罹患重大疾病的几率高达72%，要防范万一，重大疾病险自然就必不可少。那么有医保了，还有必要买重大疾病险吗？面对各大保险公司推出的各种各样重疾险，该如何选择？
　　保险资深人士表示，买重疾险很有必要，但还须合理选购。要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的险种和保额。另外，在投保年龄和缴费方式亦要有所讲究。
（转载请注明文章自：大病保险网 http://www.xinhuarenshou.com  如有重大疾病保险需求请拨打：15810385386 张娜）
大病与保险:合理选购重大疾病险
有医保了，还有必要买重大疾病险吗？面对各大保险公司推出的各种各样重疾险，该如何选择？通过咨询有关保险资深人士，可以了解到，买重疾险很有必要，但还须合理选购。要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的险种和保额。另外，在投保年龄和缴费方式亦要有所讲究。

重疾险是医保的必要补充
对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。
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保障范围应符合个人需要

保险资深人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。

15万到30万元保额较合适

根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则几十万元甚至更高，因此购买15万元到30万元的保额比较合适，低于15万的保障功能可能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。拥有社会医疗的也可得到，社保规定范围内的报销医疗金额，按社保医疗09年改制后，社保范围内的可最高报销至12左右（上海）当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

买长期险比买单年险好

虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。

保费年缴比较好

尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，如果被保险人缴费第二年身染重疾，同样可以获得全额的保障，而本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
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到了老年再投保不划算

很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。比如一名24岁的女性购买一份10万元保障额的“太平福禄双至终身寿险（分红型）＋太平真爱附加提前给付重大疾病保险”，每年只需缴3120元保费，共缴20年，也就是6万多元；而一名55岁的女性购买该险，每年需缴18600多元，交5年，与保障额相差无几。


重大疾病险：中年人必备的保护伞
人到中年，是负起责任的时候了。孩子，是你的未来，你必须为他的健康负责。自己，是这个家的主心骨，你必须给自己一个坚强的理由；父母，是抚育成大的恩人，给他们营造一个幸福的晚年，在这意义上，购买重大疾病保险，你不可能只考虑你一个人——重大疾病险：中年人必备的保护伞
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2002年，老张的女儿小张高中一毕业就去了遥远的澳大利亚墨尔本求学， 2003年春天，学校放假的时候，她回到了家乡深圳探亲，细心的妈妈考虑到女儿只身前往海外求学，人地生疏，必须有足够的保障，于是，老张为女儿买下了40万元保额的重大疾病保险。

2003年9月，小张姑娘遇到了有生以来最大的厄运。在澳大利亚墨尔本市freenasons医院，她被检查出罹患乳腺癌，在医生的忠告下，她立即做了左乳切除及乳房再造手术，术后病理诊断为：乳腺导管癌并淋巴结转移。由于考虑到小张年轻尚未结婚，澳大利亚医生在做乳房切除手术时，做了一些保留，小张的病情不久有了恶化的迹象。为了更好地进行治疗并方便家人的照料，2003年底老张将女儿接回国内治疗，并向保险公司提请了重大疾病索赔申请。保险公司很快做出了理赔决定，给付小张重大疾病保险金40万元。当这笔雪中送炭的保险金送到了正在广州中山大学肿瘤医院治疗的小张手中时，老张更是庆幸自己决策的英明。

人老中年，混得也人五人六了，好不容易挤进中产的队伍，如果不是有什么重大变故，估计这一辈子和家人应该可以很安逸的生活，可是，拥有健康是一个人的权利，但健康并不是每个人的专利，当自己或者家人一旦被病魔缠身时，你可能会因此失去所有得积累。精明的投资者都明白这一笔风险管理的账，假设我们每年往银行存一万元，10年以后账户里应该有10万元本金及储蓄利息，可是没准一场大病就能把这笔钱化为乌有。如果我们拿出这笔钱的一部分放在保险公司，投保重大疾病保险，即使不幸发生了大病，风险也有保险公司替我们分担。若一生平平安安，合同期满，我们或者子女（受益人）还可以领取到一笔比所交保费要多一些的满期金，而且无须缴税。一次小小的决策，一笔对你来说“不伤大雅”的支出，不经意间，成了你和家人的避风港。

重大疾病保险最早起源于1983年的南非，续而是英国、澳大利亚、新加坡等国，我国则在90年代也引入了重大疾病保险。目前重大疾病保险类型有传统（普通）、女性、儿童，病种约有52个，其中核心病种有：恶性肿瘤（癌）、心肌梗塞、主要器官移植、脑血管意外（中风）、冠状动脉旁路手术、严重冠状动脉疾病、慢性肾功能衰竭。
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但目前国内健康险市场上，重大疾病险五花八门，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择呢？

作为父亲，必须肩负庇护孩子的重担

孩子是父母的未来。作为父亲，你是孩子的保护伞。不需要任何理由，你必须保证孩子健康的成长。老张为女儿购买重大疾病保险，就是责任心的驱使。

根据第五次全国人口普查统计，我国0-14岁的人口为2.89亿人，占总人口的22.89%。这个年龄的孩子抵抗力和自我保护能力都很弱，因此患病和发生意外的机率也较大。据有关资料显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为25000例，发生率近年以每5年5％的速度上升；而位列小儿恶性肿瘤之首的白血病，每年即有1万个新发病例，随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。在科技进步的今天，很多少儿疾病，甚至小儿白血病只要及时医治就完全有可能挽救孩子的生命。然而高额的治疗费用，往往令普通家庭难以承受，因经济原因耽误孩子看病的悲剧时有发生。因此，给孩子一份充足的医疗保障十分必要。

目前市场上的少儿险产品保障的侧重点差别相当大，有的少儿险产品只注重对孩子的保障，而有的少儿险产品则兼顾子女和家长双方面的保障；另外不少保险公司的少儿产品已经将家长的保费豁免条款包含在内，即家长为孩子购买了少儿险后，当家长出现意外（有些产品仅豁免家长身故，有些产品则在家长发生重疾、残废、身故情况下均豁免）后，子女的保障也不会因此而丧失。特别注意的是，各家公司儿童重疾产品主附险种不同，有些可以作为主险单独购买，例如：太平人寿的阳光天使、新华人寿的成长无忧少儿重疾等；有些是附加险，需要先购买主险，如：中意人寿、友邦的附加儿童重大疾病保险。

现在各家保险公司销售的少儿重疾保险一般都包含：严重再生障碍性贫血、细菌性脑膜炎、癌症（恶性肿瘤）、糖尿病Ⅰ型、川崎病（KD）、脊肌萎缩症等疾病。

相关链接一：少儿重疾保险

太平人寿，阳光天使少儿重大疾病保险。投保年龄：60天——17周岁。本身为主险，可单独购买，也可以灵活附加太平状元大学、高中、初中教育年金。

中意人寿，附加儿童重大疾病保险。投保年龄：30天——14周岁。最高可达20万的保障。本身为附加险，需先购买锦绣行大学、留学、高中教育年金保险。

给自己一个坚强的理由

对于上有老，下有小的中年人来说，虽然这个阶段经济收入增加且生活稳定，但所承担的责任最重，支出也最高的时期，主要有家庭建设支出如房屋贷款，子女教育支出等。这一阶段的被保险人往往是家庭的经济支柱，一旦发生不幸，对家人造成的伤害最大，甚至有可能让家人面临流离失所，孩子面临失学的危险。所以大病保险对于中年人来说，是必不可少的保障。

根据目前的统计，成人重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，再购买10万元到30万元的重疾保额。低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有太大的必要。当然，投保者还需要时不时检查自己所购买的保单，看看是否有必要追加保额，以及根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。


另外，女性还有自己的女性重疾险。目前各家保险公司针对女性生理状况，在单身、结婚、妊娠、生育后等各个特定时期，推出的“女性险”则更有针对性，增加了一些女性特有和特需的保障，并去掉了一些并不适用于女性的保险功能的险种，充分满足女性生育、女性疾病及女性意外整容的保障需求。

作为为女人度身定做的保险产品，女性险的优点和特色功能主要有三大类：一是能针对女性在特殊时期，如生育期间的保障费用进行赔付；其次，女性健康险都会针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；另外，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对手术医疗费用进行赔偿。

相关的保险公司产品有：平安人寿的平安康顺女性重大疾病保险、中国人寿的国寿关爱生命女性疾病保险、中宏人寿的多姿多彩女人分红终身保险、友邦护花神健康保险、中意人寿的安康行女性健康、女性母爱健康保险等等。
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给父母一个无忧的晚年

老张经历女儿大病风波之后，再次找来保险公司的业务员，想给自己的父母和岳父母也购买重大疾病保险，因为，他明白年迈的父母健康支出将会更大。诚实的业务人员，告诉他购买重大疾病最后对于50岁以后的老年朋友们来说，发生各类慢性疾病、各类重大疾病的几率往往要比任何一个年龄段都高，但是由于同样的因素，保险公司通过精算后，对于50周岁以后购买的重疾保险保费方面往往也比较高，并且一般不接受60岁以上的人投保。

其实也不用担心。建议这个阶段的老年人在重疾的保障方面，购买五万左右的重疾保险，再购买高额的住院保险来作为发生重疾时负担住院费用，这样就解决了后顾之忧。此外，有统计显示，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。所以老年人也需要购买一定的意外险。
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