给孩子购买教育保险的策略

您家里是否有学龄子女？面对学杂费每年4%~5%的涨幅，您是否为工资追不上学费涨幅而困扰？据统计，子女从小学一路完成大学教育，近30万元的教育经费已经是极为保守的估计。
    理财专家们通常会建议，利用教育储蓄这一风险为零、收益不低的工具来准备“教育基金”。然而，教育储蓄本金的总额有两万元的限制，对于数十万元的教育经费来说无异于“杯水车薪”。

    因此，家长们不妨考虑将教育储蓄与投入时间早、回报期较长的教育保险搭配，实现“教育基金”低风险的最大化增值。

    教育保险+教育储蓄

    为孩子教育铺好道路

    李先生今年刚刚喜获麟儿，但如何面对以后庞大的教育支出已成为他经常思考的问题。初步估算，从小学一年级到高中毕业，教育成本约为9万元，如果择校，费用在12万元至15万元之间；大学每年的学费平均在5000元左右，加上书费和生活费的最低预算为每年1.3万元，四年要5.2万元，以2005年教育费用的增长率4%保守估算，18年后的大学费用须11万元。因此，近30万元的教育经费是最保守的预估。

    理财专家建议李先生，可以利用教育储蓄这一风险为零、收益不低的工具来准备“教育基金”。教育储蓄享有两大优惠，一是到期提取时免征20%的利息税，二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。

    问题：教育储蓄“杯水车薪”

    可让李先生头疼的是，教育储蓄每一账户本金合计最高限额仅为2万元，三年期存款每月仅能存进555元，六年期存款每月仅能存进277元。

    而且，教育储蓄的规定严格，能办理教育储蓄的投资者范围非常小，而且支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，也就是说，教育储蓄只能用于初中以后的教育。由于教育储蓄有1年、3年和6年三种存期，李先生想要为儿子办理教育储蓄，最早只能从小学四年级开始。

    应对：保险和储蓄双管齐下

    理财专家建议，李先生在准备教育基金时，可考虑将50%的本金投入到低风险的固定收益产品，50%的本金定期定额地投入到股票基金等高收益产品。

    其中，低风险部分的资产可采取“教育保险+教育储蓄”的组合。具体来说，李先生可在孩子0~12岁为其购买少儿教育金保险，这个阶段的保费相对较低。而在儿子小学四年级后将教育储蓄作为其补充部分，实现“教育基金”低风险的最大化增值。

    提醒：

    教育险支出占总保费20%

    专家建议，家长们应根据家庭收入情况来确定教育金保险的保险金额。一般来说，家庭成员总保费支出为家庭年收入的 10%比较合适，而教育保险的支出控制在家庭总保费支出的 15%至 20%比较合适。

    比如，一个年收入10万元的三口之家，买保险的每年的总开支为1万元，则购买教育保险的保费控制在 1500元至 2000元之间比较合适。
 如何选择教育金保险

    首先，应该从孩子的教育费用需求出发。例如，如果没有读研或其他深造计划，重点投保高中和大学时期的教育险，而不是那种大学之后领取的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

    其次，一些教育金保险中有一条比较特殊的条款，就是保费豁免，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助，这是储蓄等理财方式所不具备的功能。并且，如果投保的教育金保险可豁免保费，最好选择期缴方式，以达到家长遭遇不幸，未缴保费可以免除的目的。

    需要特别提醒家长们的是，从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，千万不要以为投保了教育金保险，其他方面的保障也可以高枕无忧。家长还应考虑针对孩子具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。