购买教育保险要多重考虑
目前市面上主要有哪些少儿险产品，又如何为自己的孩子选择一个保障计划呢？
少儿险严格意义上并非人身保险中的一个分类，它只是保险公司针对0-15周岁这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。由于少儿易发生意外、患病的风险，且成长过程中必然会发生教育经费的支出，所以健康医疗险、意外险和教育年金成为少儿保险中必须考虑的三类险种。除兼顾这三类必须的保障外，有些家庭还对保险产品的返还功能、分红功能等有所偏爱，希望通过不同的主险、附加险组合，达成预期的保障和投资等功能。
现在不少保险公司都根据家庭的多种需求，推出了系列保险组合规划。
有些家庭只考虑给孩子买保险，而自己却什么保障都没有。父母其实是孩子最好的保险，父母是家庭的支柱，也是孩子成长的根本保证。所以在选择保险的顺序上，应先保大人，再保孩子。
许多家长在购买教育储蓄类保险时，喜欢拿来与基金等纯投资品种作比较，往往只看重收益，而忽略这类保险带来的保障作用。事实上，教育储蓄保险最大的两个优点是：强制储蓄，确保教育经费按既定目标达成；保费豁免，当投保人不幸失去工作能力后，以后的保费将被豁免，孩子能继续享受到保障。
少儿险严格意义上并非人身保险中的一个分类，它只是保险公司针对0-15周岁这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。由于少儿易发生意外、患病的风险，且成长过程中必然会发生教育经费的支出，所以健康医疗险、意外险和教育年金成为少儿保险中必须考虑的三类险种。除兼顾这三类必须的保障外，有些家庭还对保险产品的返还功能、分红功能等有所偏爱，希望通过不同的主险、附加险组合，达成预期的保障和投资等功能。
现在不少保险公司都根据家庭的多种需求，推出了系列保险组合规划。
有些家庭只考虑给孩子买保险，而自己却什么保障都没有。父母其实是孩子最好的保险，父母是家庭的支柱，也是孩子成长的根本保证。所以在选择保险的顺序上，应先保大人，再保孩子。
许多家长在购买教育储蓄类保险时，喜欢拿来与基金等纯投资品种作比较，往往只看重收益，而忽略这类保险带来的保障作用。事实上，教育储蓄保险最大的两个优点是：强制储蓄，确保教育经费按既定目标达成；保费豁免，当投保人不幸失去工作能力后，以后的保费将被豁免，孩子能继续享受到保障。
家长们在投保时，应理清思绪，其中一条可行的投保思路就是根据自家的收入水平选择教育金保险：家庭收入一般，不妨多关注一些专款专用的传统教育险；而有一定经济能力和风险承受能力，则可多留意一些针对少儿教育金储备的投连险。
传统教育险：专款专用但增值乏力
适合保户类型：收入水平一般的家庭
对于不少保户来说，投保教育金保险主要是为了强制积蓄教育费用，以便子女读书时不会支付不起教育费用，保险公司最早开发的纯粹的教育金保险其实就已经可以达到这种专款专用的目的，提供初中、高中和大学期间的教育费用，如中国人寿的子女教育保险（A）、太平洋保险的少儿乐两全险。
优点：保费负担相对较轻
相对于投保一些包含健康保障、或将保险金给付期延长至结婚、立业等阶段的教育金相关保险而言，纯粹的教育金保险保费负担相对较轻。以2007年广州全市职工平均工资大约40000元为例，用于投保教育金保险的年保费支出可以在2000元~4000元之间。
缺点：增值乏力
低风险决定了纯粹的教育年金保险的低收益，目前看来，教育年金保险的年收益率一般在2.5％左右，甚至比不上储蓄。
以中国人寿的子女教育保险（A）为例，0岁的孩子缴费15年，年缴保费1744元，保额2万元。将来能领取的教育金一共能领到24000元教育金，而所缴保费就共计26160元。
投连险计划：博高收益灵活性强
适合保户类型：有一定经济能力和风险承受能力，追求更高的教育金收益
针对传统教育金保单投资回报能力不足的现状，最近，一些保险公司开始开发销售一些针对少儿教育金储备的投资连接保险计划，可以让保户根据自身的风险承受能力，在享受投资收益的同时能够不断充实教育资金储备。
优点：收益上不封顶
投连险的收益“不保底不封顶”，保单现金价值完全根据实际投资收益率确定。
举例来看，李太太今年30岁，她为刚出生的女儿投保“友邦少儿财富通B款投资连结保险”，每年期交保费10000元（其中基本保险费2500元），基本保险金额50000元，每2年缴付追加保险费16000元，追加5次，共交费10年。
李女士共计缴保费18万元，按5%的中等收益测算，投保第9年，个人账户价值已达183361元，提前超过了计划交纳的总保费，到女儿15岁读高中时，投连险账户中已有266189元的教育金储备，18岁读大学时，已有257933元教育金储备。
在有机会获得更高的回报之外，投连险筹备教育金的另一大优势是灵活性强。父母可以根据自己的收入情况，在规定范围内随时增加保费，或调整保额。
少儿教育金类型的投连险计划，不同于市场上常见的投连险产品最大的地方在于，基本上都为期缴型产品，尤其在股市振荡期间，可最大限度摊薄投资成本。
缺点：无保底收益
高收益必然对应高风险，投连险的收益不固定但也不保底，投资风险100%由保户个人承担，今年一季度，“偏股型”账户的跌幅超过20%，有些已接近30%。而投连险账户价值的下跌，将可能影响保户所能得到的给付金额。
需要提醒的是，投连险的投资账户和保障账户是分账户管理，投资收益减少不会影响到保单的最低保险责任。比如，若保户投保的保额为5万元，发生身故和全残事故后，无论投资账户中的价值下降了多少，保户最少都能拿到5万元给付。教育年金市场更新换代如此之快，最主要的原因还是旧有的教育年金产品收益太低。目前看来，教育年金保险的年收益率一般在2.5%左右，有的收益甚至比不上储蓄。
传统教育年金强制储蓄
收益率偏低
记者咨询的十来家保险公司客服代表都表示：传统教育年金是固定收益，收益有保证，但是收益率却并不是很高。这种购买保险的方式也就是起到一个零存整取的强制储蓄的作用。
友邦人寿的杨小姐告诉记者：传统教育年金适合经济收入一般的家庭，一个几个月的孩子，如果购买传统教育年金保险，每年缴费6000-8000元，缴费到17周岁，则可以获得高中每年1万的教育金，大学每年2万的教育金。
需要说明的是，不管给孩子还是给大人买保险，都要根据自己的经济能力量力而行。
泰康人寿推出的“泰康阳光旅程两全保险”附加教育年金则是0岁的小朋友，每年缴费3858元，缴费期为10年，即可在15、16、17岁获得每年3000元的高中教育金，18、19、20、21岁时每年获得8000元的大学教育年金，30岁时可以获得10000元的满期金。投保人共计缴费38580元，可领取51000元。收益率仅为2.5%—3%左右。
记者计算了一下其他保险公司的教育年金保险，收益率也都在3%左右上下浮动。至于红利，中美大都会的一位工作人员对记者表示：“红利有其不确定性，咱们几乎可以忽略它的存在，不是大家作为参考指标的一个重要方面。再说，教育年金存期也仅为15年左右或者更短，投资时间不是很长，红利复利也就有限。”
传统教育年金+少儿投连险
安全且获益空间大
针对传统教育年金收益率偏低，满足不了市场需求的现状，很多保险公司推出了少儿投连险，必须捆绑在少儿教育年金上才可以购买，收益率一般可以达到5％以上。
目前市场上销售的少儿投连险以中意人寿的“辉煌未来少儿教育年金保险”和“辉煌未来理财投资连接保险”的复式理财计划比较知名。此外，还有中美大都会在北京、广州、深圳三地同时推出的仅针对花旗银行客户的少儿投资连结保险产品“少儿成长先锋保障计划”。
以中意人寿的教育年金为例，由“锦绣前程”到“辉煌未来”，再到今年推出的“愿望树”，每一步都是根据市场需求以及变化做出的产品调整。“辉煌未来”重视高收益，但是对投保客户的经济基础要求也很高，并且这款产品更多的只针对少儿本身的利益保障，对于作为投保人的父母则没有附加的保障。正是为了弥补这一点的不足，新推出的“愿望树”则把孩子和父母作为一个整体在一张保单中都有所体现。
例如：陈先生，35周岁，为其1岁的儿子投保了“辉煌未来教育年金投资连结保险”这款少儿投连险产品，每年缴纳保费57898元(另附加10万的少儿重大疾病保险，2万元的少儿意外伤害保险)，作为儿子的教育储蓄金。陈先生计划缴费到孩子15周岁，共计缴费810572元，按中等红利和中等投连收益，陈先生可获得1972274元的收益，收益率为5.51%
中意人寿的代理人吴小姐告诉记者：少儿投连险的推出是为了满足很多客户对原有教育年金收益不大的需求而于2007年新推出的产品。一方面传统教育年金保证了收益，另一方面，少儿投资理财连接保险初始费用低于普通投连险近45%，进入个人账户的资金比例更大，投保人获得收益自然也就更大，所以家里有小孩的父母，首要建议投连险以少儿教育年金附加险的形式购买。
章先生还表示：目前，中美大都会的投连险针对少儿客户并没有初始费用方面的优惠。
俗话说：“教育是给孩子最好的财富。”为人父母者，都希望为孩子打造最好的教育。而好的教育，意味着更多的财务储备。
在目前复杂、多变的资本市场，通过什么方式什么产品来进行储备，值得家长们慎重思考。一般来讲，教育储备由于周期长，不涉及流动性问题，收益性和稳定性是考虑的重点。因此，像教育年金保险、万能险、投连险等保险产品，都是可以选择的工具。其中，投连险由于其灵活性、收益性等特征，是最适合作为教育储备的工具之一。
特别需要提醒的是，家庭成员中，如果家长（特别是家庭的经济支柱）的保障不是特别充足，作为教育储备的投连险最好做在家长身上。因为投连险除了储蓄投资功能外，还有灵活强大的保障功能（主要是寿险），这样，万一作为家庭经济支柱的家长发生极端风险，如身故或全残，保险公司还能提供额外的保险金给付。这样，就能实现“双保险”——也就是说，家长平安无事时，用投资来储备教育金；即使万一家长发生风险投资被迫中断，保险金给付部分，也能保障孩子的教育金要求。
当然，不同的家庭财务状况不同，风险承受力和风险偏好不同，因此，储备教育金的方式也要因人而异。
传统教育险：专款专用但增值乏力
适合保户类型：收入水平一般的家庭
对于不少保户来说，投保教育金保险主要是为了强制积蓄教育费用，以便子女读书时不会支付不起教育费用，保险公司最早开发的纯粹的教育金保险其实就已经可以达到这种专款专用的目的，提供初中、高中和大学期间的教育费用，如中国人寿的子女教育保险（A）、太平洋保险的少儿乐两全险。
优点：保费负担相对较轻
相对于投保一些包含健康保障、或将保险金给付期延长至结婚、立业等阶段的教育金相关保险而言，纯粹的教育金保险保费负担相对较轻。以2007年广州全市职工平均工资大约40000元为例，用于投保教育金保险的年保费支出可以在2000元~4000元之间。
缺点：增值乏力
低风险决定了纯粹的教育年金保险的低收益，目前看来，教育年金保险的年收益率一般在2.5％左右，甚至比不上储蓄。
以中国人寿的子女教育保险（A）为例，0岁的孩子缴费15年，年缴保费1744元，保额2万元。将来能领取的教育金一共能领到24000元教育金，而所缴保费就共计26160元。
投连险计划：博高收益灵活性强
适合保户类型：有一定经济能力和风险承受能力，追求更高的教育金收益
针对传统教育金保单投资回报能力不足的现状，最近，一些保险公司开始开发销售一些针对少儿教育金储备的投资连接保险计划，可以让保户根据自身的风险承受能力，在享受投资收益的同时能够不断充实教育资金储备。
优点：收益上不封顶
投连险的收益“不保底不封顶”，保单现金价值完全根据实际投资收益率确定。
举例来看，李太太今年30岁，她为刚出生的女儿投保“友邦少儿财富通B款投资连结保险”，每年期交保费10000元（其中基本保险费2500元），基本保险金额50000元，每2年缴付追加保险费16000元，追加5次，共交费10年。
李女士共计缴保费18万元，按5%的中等收益测算，投保第9年，个人账户价值已达183361元，提前超过了计划交纳的总保费，到女儿15岁读高中时，投连险账户中已有266189元的教育金储备，18岁读大学时，已有257933元教育金储备。
在有机会获得更高的回报之外，投连险筹备教育金的另一大优势是灵活性强。父母可以根据自己的收入情况，在规定范围内随时增加保费，或调整保额。
少儿教育金类型的投连险计划，不同于市场上常见的投连险产品最大的地方在于，基本上都为期缴型产品，尤其在股市振荡期间，可最大限度摊薄投资成本。
缺点：无保底收益
高收益必然对应高风险，投连险的收益不固定但也不保底，投资风险100%由保户个人承担，今年一季度，“偏股型”账户的跌幅超过20%，有些已接近30%。而投连险账户价值的下跌，将可能影响保户所能得到的给付金额。
需要提醒的是，投连险的投资账户和保障账户是分账户管理，投资收益减少不会影响到保单的最低保险责任。比如，若保户投保的保额为5万元，发生身故和全残事故后，无论投资账户中的价值下降了多少，保户最少都能拿到5万元给付。教育年金市场更新换代如此之快，最主要的原因还是旧有的教育年金产品收益太低。目前看来，教育年金保险的年收益率一般在2.5%左右，有的收益甚至比不上储蓄。
传统教育年金强制储蓄
收益率偏低
记者咨询的十来家保险公司客服代表都表示：传统教育年金是固定收益，收益有保证，但是收益率却并不是很高。这种购买保险的方式也就是起到一个零存整取的强制储蓄的作用。
友邦人寿的杨小姐告诉记者：传统教育年金适合经济收入一般的家庭，一个几个月的孩子，如果购买传统教育年金保险，每年缴费6000-8000元，缴费到17周岁，则可以获得高中每年1万的教育金，大学每年2万的教育金。
需要说明的是，不管给孩子还是给大人买保险，都要根据自己的经济能力量力而行。
泰康人寿推出的“泰康阳光旅程两全保险”附加教育年金则是0岁的小朋友，每年缴费3858元，缴费期为10年，即可在15、16、17岁获得每年3000元的高中教育金，18、19、20、21岁时每年获得8000元的大学教育年金，30岁时可以获得10000元的满期金。投保人共计缴费38580元，可领取51000元。收益率仅为2.5%—3%左右。
记者计算了一下其他保险公司的教育年金保险，收益率也都在3%左右上下浮动。至于红利，中美大都会的一位工作人员对记者表示：“红利有其不确定性，咱们几乎可以忽略它的存在，不是大家作为参考指标的一个重要方面。再说，教育年金存期也仅为15年左右或者更短，投资时间不是很长，红利复利也就有限。”
传统教育年金+少儿投连险
安全且获益空间大
针对传统教育年金收益率偏低，满足不了市场需求的现状，很多保险公司推出了少儿投连险，必须捆绑在少儿教育年金上才可以购买，收益率一般可以达到5％以上。
目前市场上销售的少儿投连险以中意人寿的“辉煌未来少儿教育年金保险”和“辉煌未来理财投资连接保险”的复式理财计划比较知名。此外，还有中美大都会在北京、广州、深圳三地同时推出的仅针对花旗银行客户的少儿投资连结保险产品“少儿成长先锋保障计划”。
以中意人寿的教育年金为例，由“锦绣前程”到“辉煌未来”，再到今年推出的“愿望树”，每一步都是根据市场需求以及变化做出的产品调整。“辉煌未来”重视高收益，但是对投保客户的经济基础要求也很高，并且这款产品更多的只针对少儿本身的利益保障，对于作为投保人的父母则没有附加的保障。正是为了弥补这一点的不足，新推出的“愿望树”则把孩子和父母作为一个整体在一张保单中都有所体现。
例如：陈先生，35周岁，为其1岁的儿子投保了“辉煌未来教育年金投资连结保险”这款少儿投连险产品，每年缴纳保费57898元(另附加10万的少儿重大疾病保险，2万元的少儿意外伤害保险)，作为儿子的教育储蓄金。陈先生计划缴费到孩子15周岁，共计缴费810572元，按中等红利和中等投连收益，陈先生可获得1972274元的收益，收益率为5.51%
中意人寿的代理人吴小姐告诉记者：少儿投连险的推出是为了满足很多客户对原有教育年金收益不大的需求而于2007年新推出的产品。一方面传统教育年金保证了收益，另一方面，少儿投资理财连接保险初始费用低于普通投连险近45%，进入个人账户的资金比例更大，投保人获得收益自然也就更大，所以家里有小孩的父母，首要建议投连险以少儿教育年金附加险的形式购买。
章先生还表示：目前，中美大都会的投连险针对少儿客户并没有初始费用方面的优惠。
俗话说：“教育是给孩子最好的财富。”为人父母者，都希望为孩子打造最好的教育。而好的教育，意味着更多的财务储备。
在目前复杂、多变的资本市场，通过什么方式什么产品来进行储备，值得家长们慎重思考。一般来讲，教育储备由于周期长，不涉及流动性问题，收益性和稳定性是考虑的重点。因此，像教育年金保险、万能险、投连险等保险产品，都是可以选择的工具。其中，投连险由于其灵活性、收益性等特征，是最适合作为教育储备的工具之一。
特别需要提醒的是，家庭成员中，如果家长（特别是家庭的经济支柱）的保障不是特别充足，作为教育储备的投连险最好做在家长身上。因为投连险除了储蓄投资功能外，还有灵活强大的保障功能（主要是寿险），这样，万一作为家庭经济支柱的家长发生极端风险，如身故或全残，保险公司还能提供额外的保险金给付。这样，就能实现“双保险”——也就是说，家长平安无事时，用投资来储备教育金；即使万一家长发生风险投资被迫中断，保险金给付部分，也能保障孩子的教育金要求。
当然，不同的家庭财务状况不同，风险承受力和风险偏好不同，因此，储备教育金的方式也要因人而异。
