提早规划少儿保险

　　目前，大多父母养育孩子的观概念不单是让他们长大成人，更多是要让孩子成材。
　　但是随便估算，一个孩子从幼儿园开始到大学毕业，教育投入需花多少钱？谁心里也没个准，要是中间再有个疾病或者发生个意外更不知道要花多少钱？
　　五·一佳节即将来临，做父母的有必要趁着长假给孩子在成长阶段做好保险规划，确保孩子健康成长。

　　简单组合防风险

　　吴先生为6岁的儿子投保了5份平安的子女教育保险A，保额5万元，并附加了意外伤害医疗保险。如果按照中国平安保险公司对上海地区未成年人投保的要求，在主险上吴先生每年要交纳7685元，一直交到孩子15周岁，交9次，共交69165元，附加意外伤害医疗保险，未成年人按三类职业来计算保费，每年要交纳117元。
　　那么吴先生孩子享受的保障利益是在15、16、17周岁时，每年领5000元做高中教育金；18、19、20、21周岁时，每年领15000元做大学教育金。
　　身故保险金：孩子若在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给吴先生。
　　成长年金：吴先生如发生不幸，不能再照顾小孩，孩子每年可领取2500元生活费，直到21周岁。
　　豁免保费：交费期内，吴先生如果发生不幸，可以免交以后各期保费。
　　若被保险人在保险期间内因遭受意外伤害事故并进行治疗，就其事故发生之日起一百八十日内实际支出的合理医疗费用超过人民币100元部分，由保险公司给付“意外伤害医疗保险金”。被保险人的意外伤害医疗保险金累计给付以保险单所注明的“意外伤害医疗保险金额”为限。
　　这种简单的险种组合，一方面能够满足孩子在高中和大学读书时的资金问题，另一方面能够担当起孩子成长中的意外事故。
　　事实上，随着小宝宝的出生，夫妇双方都会明显感到家庭生活负担的加重。如果您是宝宝的爸爸，您努力工作，希望事业顺利，进而为妻儿创造一个良好的生活环境。如果您是宝宝的妈妈，您的主要精力要放在孩子身上，对于事业来说多少会有些许影响。如果要两头兼顾，就要承担非常大的生理及心理压力。因此，选择合适的保险不仅是维护孩子健康成长的规划，也是家庭美满幸福的保障。

　　买少儿保险有讲究

　　分红储蓄做教育基金

　　对于父母来说，除了希望孩子身体健健康康之外，最关心的是孩子的教育问题。面对社会残酷的竞争，谁也不愿意让自己的孩子输在起跑线上。近年来，教育收费一直呈增长态势，随着孩子的教育层次不断变化，大部分家长的收入也会呈现出一种递减的趋势，因此，需要尽早为孩子储存足够的教育经费，保证孩子每个受教育阶段都有经济支撑。
　　很多家长都会选择每个月定期存一笔钱，但相对而言，这样的储蓄比较分散，除了享受到比较稳定的储蓄收入外，并没有给孩子带来实际性的保障。随着目前理财的多元化，教育保险就像一个孩子的成长规划师和设计师，能够帮家长为孩子建立一份长期教育保障计划，让小学、中学、大学每个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。
　　目前市场上教育类保险险种比较多，一般情况下，具有分红功能的“教育保险”比较受欢迎。
　　尽管分红型教育保险的保费要稍高一些，但是每年它可以享受到一定的分红。从某种角度上来说，分红型教育保险可以规避物价上涨带来的货币贬值风险，如果公司赢利状况可观的话，还可以为自己带来不菲的收入。

　　保额限制不可一概而论

　　《保险法》第五十五条规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受钱款限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。
　　中国保险监督管理委员会印发的《父母为未成年子女投保死亡人身保险金额限额的通知》规定，父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，其死亡保险金额不得超过人民币5万元；2002年3月22日，中国保监会又另行发文，同意以北京市、上海市、广州市和深圳市为试点，将未成年人人身保险的死亡给付保险金额上限提高至10万元。
　　对父母为未成年子女投保死亡人身险的保额进行限制，其目的就是要保护被保险人的人身安全，避免由于道德原因给被保险人造成人身伤害。这里的限额仅限于以死亡为给付条件的人身保险，生存险并无此限制。
　　因此，作为父母在给孩子购买保险的时候，应该明白这个限额属于哪一个方面。经济条件比较宽裕的家庭，不妨给孩子在生存险上多支付一点，为孩子的明天做好规划。

　　险种组合防意外

　　有些父母在给孩子购买保险的时候，首先看到的是回报。自己购买了几年的保险，保险到期后一共能从保险公司拿到多少钱，用从保险公司拿到的钱减去存在银行同期的储蓄所带来的收入，如果高，就认为自己所购买的保险划算；反之，就认为保险不好。事实上，这是典型的购买保险误区，把少儿保险当做一种投资，而非给孩子的保障。
　　随着目前经济发展，过去因营养不良、感染性疾病导致儿童死亡的比例大大降低，与此同时，由于意外伤害导致儿童受伤和死亡的数量却呈上升趋势。交通事故、烧烫伤、气管异物等已经是孩子在成长过程中几种比较常见的意外伤害。
　　因此，父母在给孩子购买保险的时候，应该首先考虑的是健康保障，其次才应是教育经费的规划。在保险设计时，可以采取逐年缴费的付费方式，购买具有分红功能的教育保险，同时再附加一些医疗和意外保障。

　　结合财务规划

　　一些人在孩子刚出生的时候，一箩筐地给孩子购买了许多保险。刚开始的前几年保费还可以交纳，可是随着时间的变动，家庭应对的外界环境也在改变，一旦遭遇父母失业、重大疾病等特殊情况，极有可能导致孩子的教育保险基金无法准时交纳。
　　如果此刻选择退保的话，前几年投入的保险费用都会受到损失；若继续保持保险，可能家庭生活质量发生变化。每个父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。教育费用越来越昂贵，读个大学更要花费10多万元。更不必说对孩子爱好的培养，像游泳、弹琴、请家教等诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。
　　因此在给孩子选择保险规划时，一定要结合夫妻双方的实际财务状况，避免盲目购买保险，而影响了家庭的生活水平。业内人士认为，一般年收入的10%———20%左右购买保险是一种正确的选择。

　　主持人关注:
　　现代家庭不少父母为孩子买了保险，但大家是否知道，投保少儿险也有技巧。一般说来，应该早买，毕竟从寿险费率的设定来看，年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。
　　在购买保险的时候，费用不宜太高、交费期不宜太长，切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时要擦亮眼睛；交费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险；另外，交费期限一般情况下越灵活越好，如年交、三年交等。