人身意外伤害保险知识问答

一、什么是人身意外伤害保险？

　　人身意外伤害通常是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。人身意外伤害保险（以下简称“意外险”）是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。

　　意外险的保险期间多为一年期或一年期以内，最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言，意外险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续简便。

　　二、意外险与定期寿险有什么主要区别？

　　意外险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故，两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。

　　意外险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。

　　意外险保险期间一般较短，多为一年及一年期以内，定期寿险保险期间一般较长。

　　三、意外险与责任保险有什么主要区别？

　　责任保险的保险标的是被保险人对他人依法承担的民事赔偿责任；意外险的保险标的是被保险人的身体和生命。

　　责任保险的被保险人可以是自然人，也可以是法人，是可能承担民事赔偿责任的人；意外险的被保险人只能是自然人，是可能遭受意外伤害的人。

　　责任保险只有当被保险人依据法律对第三者负有法律赔偿责任时，保险人才履行赔偿责任；意外险则不论事故的起因，凡属于保险责任范围内的事故造成被保险人死亡、伤残，保险人均负责赔偿。

　　责任保险适用补偿原则，责任保险的保险金额是赔偿限额，保险事故发生后，保险人按被保险人对第三者实际承担的民事赔偿责任核定保险赔款，并且保险赔款金额以不超过保险金额为限，保险人赔款后依法享有代位求偿权；意外险适用定额给付原则，赔偿金额是根据保险合同中约定的死亡或伤残程度给付标准来给付保险金，保险人给付保险金，不产生代位求偿权。

　　责任保险的投保人与被保险人一般为同一人，同时也是缴费义务人；意外险的投保人既可以为自己投保，也可以为与其有保险利益的其他自然人投保，投保人与被保险人可以为同一人（此时被保险人为缴费义务人），也可不为同一人（此时被保险人不是缴费义务人）。

　　四、保险监管机关如何管理意外险产品费率、条款？

　　中国保监会对意外险产品实行备案管理。目前，意外险产品由保险公司总公司统一开发，统一向中国保监会备案。各保险公司总公司按照《人身保险产品审批和备案管理办法》（保监会令［2004］6号）、《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令［2005］4号）及其相关规定向中国保监会办理人身意外保险条款、费率的备案手续。

　　五、保险监管机关对保险公司意外险保单印制有哪些要求？

　　意外险保单等保险凭证由总公司统一设计、统一编码管理。纸质保单由总公司或经授权的省级分公司印制。保险公司不得授权保险中介机构或个人印制具有保单性质的单证。

　　六、保险监管机关对保险公司意外险信息系统建设有哪些要求？

　　保险公司须建立意外险单证管理系统，及时准确记录意外险纸质保单印制、发放、领取、使用、核销、留存等环节的详细信息。保险公司应实现意外险出单系统与单证管理系统无缝对接，相互勾稽校验意外险保单类型、编码和状态。保险公司应实现意外险出单系统与核心业务系统实时对接，实现系统联网电脑出单，保单信息内容实时完整记录在核心业务系统。保险公司应实现财务系统与核心业务系统无缝对接，真实准确完整记录有关意外险收支情况。

　　七、保险监管机关对保险公司意外险客户信息公开有哪些要求？

　　保险公司应为客户提供电话和互联网两种方式的意外险保单信息查询服务；各保险公司总公司应在其门户网站的醒目位置设置意外险保单信息查询栏目。保险公司可以根据产品特点设置不同的查询内容和界面，但至少应当提供下列信息：保险产品名称、保单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位。保单信息查询服务应当至少保留至保险责任结束后一个月。保险公司提供保单查询服务时，应切实保护投保人和被保险人的隐私。

　　八、保险监管机关对保险公司通过保险中介机构开展意外险业务有哪些要求？

　　保险公司不得委托不具有合法资格的保险中介机构或个人销售意外险产品；也不得委托经营区域外的保险中介机构或个人销售意外险产品。保险公司应加强运用信息技术对意外险出单系统进行管理，防止未授权保险中介机构使用出单端口出单。保险公司委托保险中介机构开展意外险业务的，应确保保险中介机构在单证管理、出单管理和销售行为等方面符合相关要求。保险公司对其授权保险中介机构代为办理意外险业务的行为承担责任。

　　中国保监会对网络销售、电话销售另有规定的，从其规定。

　　九、保险监管机关对保险公司开展激活注册式意外险业务有哪些要求？

　　保险卡单上应标明激活注册方式，并明确提示消费者保险责任在激活注册后才开始；在激活注册时，应要求客户输入投保人及被保险人身份信息，且保单信息须进入保险公司核心业务系统；注册激活后，保险公司应保证客户通过客服电话即时查询或通过网站自助查询保单信息。

　　十、浙江保监局开展意外险市场专项治理工作的主要举措有哪些？

　　一是开发意外险监管平台，监测意外险市场整体运行情况、单证使用情况、各地业务经营状况。二是开展意外险单证管理自查自纠，引导保险公司合理确定单证领用数量，严格执行单证回销制度。三是建立责任人追究制度，通过签署承诺书、下发风险预警函等方式，督促保险公司将管理责任分解到岗、落实到人。四是开展产寿交叉检查，加大监管力度。五是全面落实经营标准，对保险机构开展意外险业务经营达标验收，全面推行《人身意外伤害保险业务经营标准》。